8月30日，人保部和央行介绍，我国新一代社保卡加载金融功能后，可作为银行卡使用，老百姓以后拿着自己的社保卡就可以存取款、刷卡消费等。社保卡号将采用公民身份号码，标准统一。按照规划，我国将力争用5年左右的时间，基本实现社保卡普遍具有金融功能的目标。

   初闻这一消息，心中甚感欣慰：我国政府在“为民、务实”的执政理念指引下，又迈出了坚实的一步。

   一、卡、证繁多给生活带来的困扰

   随着科技文明的发展，在日常生活中我们似乎总能碰到这样的困扰：即钱包越来越“鼓”，如果是因为钞票的增加所致，就不存在“困扰”一说。实际的情况是：钱包内的银行卡、医保卡、社保卡、购物卡、学生证、乘车证、驾驶证、身份证等等出门必带的卡越来越多，各种卡又有各自密码，没一个好的记忆力可谓寸步难行。鉴于外界存在的各种未知因素和风险，因而这些卡又似乎必须随身携带，这就给日常生活带来极大的不便。

   二、国外“多卡合一”的经验

   社保体系相对成熟的是美国，以美国为例，社保卡（Social Security Card）是每个人必不可少的，也是一种身份证明。在美国，即使是身份证、驾照各州都未必一致，只有社会安全号码是全国统一，而且唯一跟随居民一生不变。在美国，老百姓的税收、驾照、账单、信用卡申请、贷款申请以及不少学校的学籍号码，都需要这个社会安全卡的号码。可以这样理解：如果没有社会安全号码，在美国什么都做不成。

   相较而言，他们的多卡合一制度仍然不彻底，这是由其政体即联邦制国家性质所决定的。和联邦制国家相对应的是单一制国家，单一制国家只有一个中央政府代表国家行使外交权利，只有一部统一的宪法，有一套法律体系。联邦制国家则不同，其下辖的加盟国都有自己的宪法，有自己的法律体系，因而美国各州的身份证、驾照等不能达成一致性。

   在我国这样一个单一制国家，完全有可能在此基础上去芜存菁，以发挥多卡合一更大的功效。

   三、“多卡合一”给生活带来的便利

   多卡合一后，在原有的社保卡上加载金融功能，是社会保障信息化的重大进展。具体而言，对百姓最明显的好处便是社保卡将实现“五险合一”的功能。以往，社会保障各成体系，每个人手里有好几个存折、卡，比如养老金的领取有专门的存折或者卡，看病得用医保卡、医保证，要领失业保险或者享受工伤保险和生育保险相关待遇，也是各有各的凭证。而加载金融功能后，未来社会保障卡将是多功能多领域使用的，除了已有的医疗保险费用可即时结算外，领取养老金、失业保险金以及生育保险、工伤保险待遇，都有望通过这一张卡搞定。老百姓不用再为了缴费、报销、领钱而四处奔波于不同部门之间，人力、物力都将大大节省。

   四、“多卡合一”的制度构想

   毋庸赘言，多卡合一后，人们对这一张社保卡的依赖必将更为紧密，因而我们更加期待国家能从制度上相应的予以完善，以期发挥其最大的功效。具体而言，笔者有如下几点建议：

   1、制度设计上完善

   首先应当明确的是，该社保卡由国家统一发放，每个公民应当而且只能办理一张社保卡，该卡将个人身份、医保、社保、存款等信息集中于一体。在个人发展过程中，也许会取得各种各样的资质认证，比如驾驶资格、学历等，相应的只能由国家机关在卡上添加、改动相应的信息。任何个人伪造、篡改信息的行为都必须受到严厉的惩罚。

   其次确立审核权限，该审核权限的明确是出于对公民隐私权的保护。关于隐私权，《中华人民共和国侵权责任法》第二条规定“侵害民事权益，应当依照本法承担侵权责任。本法所称民事权益，包括生命权、健康权、姓名权、名誉权、荣誉权、肖像权、隐私权、婚姻自主权、监护权、所有权、用益物权、担保物权、著作权、专利权、商标专用权、发现权、股权、继承权等人身、财产权益。”

   从制度设计层面而言，在方便群众的同时应当体现对公民隐私保护的最大化原则，这就意味着，并不是任何机关或个人都能无条件的查阅公民个人社保卡上的全部信息。出于维护公权的考量，全面审查权限只能限定在公检法机关，其他机关则只能有选择性的根据各部门的职能范围对卡上部分信息进行检索，从而避免出现侵犯隐私权纠纷。

   2、推广顺序上明确实施先后

   中国社科院2008年6月完成的《我国腐败分子向境外转移资产的途径及监测方法研究》显示：从上世纪九十年代中期以来，外逃党政干部，公安、司法干部和国家事业单位、国有企业高层管理人员，以及驻外中资机构外逃、失踪人员数目高达16000至18000人，携带款项达8000亿元人民币。而2010年, 人大报告指出: 中国实现全民免费医疗每年需花费1600亿元。从这两组数据我们可以简单的比较计算得出：至少在2010年以前，这些外逃公务员带走了全国人民5年的免费医保款。因而全面推广多卡合一制度，公务员队伍首当其冲。

   首先，这是出于国家机关工作人员廉洁性的考虑：一人只能办理一张银行卡了，公务员本人及家庭成员有多少个人资产，有权限的纪检部门一查便知，超出合理水平的资产一律问责。也许有人担心贪官们携带现金外逃，我们很难想象铁道部副部长张曙光带着28亿美元现金如何通过安检。因此在这一制度下更多的可能是在国内消费，从而降低了携款外逃的几率，最起码促进国内经济增长。

   其次是由公务员队伍本身的性质决定的，所谓国家公务员是指依法履行公职、纳入国家行政编制、由国家财政负担工资福利的工作人员。出于公务员队伍的纪律性考虑，国家出台的政策公务员队伍应当积极的支持，方能达到上行下效的效果。

   在此基础上，各类私企业主也应当迅速纳入到这个管理制度下。“黑心老板”拖欠民工工资的报道屡见不鲜，面对法院的强制执行当面哭穷，背后花天酒地无良业主大有人在，多卡合一制度施行后，是真穷还是哭穷一看便知，这就极大的方便了法院化解“执行难”，同时也有利于国家税收政策的实施。

   在一般群众中的推广该社保卡应当遵循稳步推进、顺势而为的方式。即初期只是被动受理群众的办卡申请，不强令群众办理。通过更为便捷的制度优势让群众了解该卡的多功能性和优越性，有一定的群众基础后（比如达到60%的群众认可、支持该多卡合一的制度），再通过一次人大决议的形式，将该制度法律化，在社会主动全面强制施行这一制度。

   3、硬件设备上配套完善

   “科技是第一生产力”，所有这一切的实施不可避免的需要先进的科学技术支持，但该技术应当而且只能掌控在国家手中，包括硬件升级、编码的统一及设置唯一的识别码等等。

   我们有理由相信：该多卡合一制度的施行更是中国社会的一次重大变革，它将促进中国千百年留存下来的 “礼治”、“德治”、“人治”儒家思想观念逐步向“法治”方向转型。维护社会的公平正义不应当只是口号，在公平正义遭受挑战的时候，我们将通过科技和制度的完善来达到惩恶扬善的目的，我们有能力也应当有魄力完成这次伟大的转型。